杨井鑫
“理性姿态看待金融科技。它的本质是科技在金融领域的运用，不能认为银行能引领科技，也不存在一个独立的金融科技体系。同时，银行的服务要由业务部门引领，科技跟上，而不能由科技部门引领业务。”中信银行前行长、中国行为法学会金融法律行为研究会会长朱小黄在2018（第十届）卓越竞争力金融峰会上说。
朱小黄表示，金融科技是一个很好的经济增长热点，但是也要避免热浪后的满地狼藉。“目前金融科技的发展进程很快，但是太快了，需要回归理性。”
从全球来看，2018年上半年全球市场金融科技的投融资额已经达到579亿美元，比2017年全年的285亿美元增长103.16%，从地区分布来看英国占比比较大，其次是亚洲和美国。从国内来看，2018年上半年国内金融科技的融资额是148亿美元，大约为2017年全年的13.5倍，其中蚂蚁金服新一轮的融资就是140亿美元。
他认为，对于金融科技来说，它的运用是一个方向。但这是一个长期的过程，不能急功近利，也不要一哄而起，要避免激情后的一地鸡毛。科技的运用关键要照顾到客户的感受，尤其是银行，面对全社会，强调的是普惠，要社会所有成员能够有获得感。
据他介绍，银行作为金融服务企业不是为精英人群服务的专门机构，社会各种人群对于科技的运用感受是存在差异的。2017年全国初中以下学历的人口比例是68.57%，60岁以上人口占比是17.33%，乡村常住人口41%，这部分人群对于新生事物和对科技的运用程度相对比较低，但是银行所服务的客户包括了这样一个各种结构下的人群，所以在科技运用上要照顾到这类客户。
对于金融科技的本质，朱小黄认为就是科技在金融领域的运用，也可以理解成金融和科技的结合，并不存在独立的科技体系叫“金融科技”。这和互联网金融的本质是金融的道理一样，“互联网+金融”带来的风险实际上已经有过不少教训。
同时，他认为金融创新不是单纯的科技创新，更是服务模式或商业模式的创新。科技本身不是针对金融的，它是一个信息的传递技术。银行没有科技基因，只有服务基因。银行业有运用科技的动因，是因为需要更好的服务质量，并能够压缩成本和扩大影响力。
“银行不能由科技部门来引领业务，让科技部门开发出好的产品，再让业务部门跟上；而是要业务部门来引领，各种技术手段跟上。接触市场面、跟客户打交道的是业务部门，一线市场的感受最准确，科技部是后台，不应该由它引领业务发展。”朱小黄表示。
此外，他认为，目前要降低对区块链技术的期望值。从全球区块链技术来看，发展的速度很快，但运用率还是比较低的。区块链未来在银行科技运用上会是一个主要技术，尤其是支付领域，但去中心化是一个生态建设的过程，不可能短时间内实现。区块链技术运用需要场景，场景也不是那么容易找到的。另外，区块链技术在运用上要进行风险评估，没有准确的风险评估也会是一个很大的问题。
