钱站：在风控和收益之间摇摆
债台高筑却能被“秒速放贷” 三年服务费超过利息
■IT时报记者 戚夜云 汪建君
“借钱上钱站，快速到账！”
随着某网剧的热映，一时间互联网网贷平台“钱站”名声大噪。官方页面显示利率低至0.7%，提示你完善个人信息，额度更高费率更低，更重要的是快速审批放款，解决了不少用户的“燃眉之急”。
然而，多名借款人向《IT时报》记者投诉，在钱站借钱遭遇“高利贷”，借9万，三年后却要还15万，年利率明明只有10%，最终还款额却要翻倍，而他们并非孤例。
秒速放贷的背后，是许多逾期不还的用户，是大数据征信出了问题？还是这些平台在打擦边球？混乱的现金贷江湖，亟待监管。
记者调查
负债累累，仍贷到7万
“你知道吗，被轰炸通讯录最大好处，就是别人借我的一万多元还我了。”郭侃（化名）苦涩地说道。
每个月拿到工资的第一时间，郭侃便开始各种还款，银行贷款、信用卡分期、十几个现金贷平台，贷款总额高达四十几万，“我不是不还钱，是真的没钱还了，拿到工资只能先还信用卡。”
2016年，郭侃的生意出现问题，亟待资金救场，正好看到各种现金贷平台在到处打广告，便向平台伸出了手。所谓现金贷主要指小额现金贷款业务，无抵押、无担保，目前整个行业有近千家平台。郭侃告诉记者，那段时间只能是拆东墙补西墙，这家平台的借款还不上，便注册另一家新平台。原本他担心自己债台高筑，很难再从现金贷平台申请到贷款，但钱站却给了他“惊喜”：“一周内，我申请了至少五六个网贷平台，51人人贷、玖富等平台全部拒绝了我，钱站却很快给了7万元的额度！是我所有网贷里面最高的！”郭侃至今也弄不清楚，他的信用资质是如何能拿到钱站贷款的。
像郭侃这样的钱站逾期用户，记者前前后后接触了好几十名，郭侃的故事在这个群体里并不稀奇。当被问及钱站的贷款是如何申请下来的时候，浙江姑娘许婷（化名）随口答道，“很容易啊。”今年4月，许婷在已经有5个网贷平台借款、并存在逾期的情况下，看到了钱站的广告，下载App，注册信息，录入自己的身份证、手机号、淘宝账号、一张信用卡，她成功获得一万元的贷款额度。
钱站的官网上这样描述风控体系，利用“自主研发的“Finup云图”系统，通过将知识图谱与深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为，突破传统方法的局限，是一个完整的“智能”动态风控生态系统。
然而，记者向钱站进行咨询，那些在多个平台均有逾期的人如何通过审核，截稿前并没有得到回复。
网贷之家CEO石鹏峰认为，我国社会信用体系尚不完善，大部分民间借贷都上不了央行征信体系，从业机构和民间放贷人也是受害者。这些平台之间没有打通征信体系是目前网贷行业的痛点，平台之间很难知道借款人是否存在多头借贷的情况，也很难知道借款人在其他民间借贷渠道的信用历史。
逾期从忐忑到理直气壮
“你们都是逾期多久了，才开始被电话短信轰炸的呀？”
“你们有被上门追债吗？”
“爸妈收到这些信息可怎么办啊？”
在多个与钱站相关的QQ群里面，聚集了许多逾期用户。每天都有新人进入，这样的问题不断重复，好像同样境况的人安慰了别人，自己心里也有一丝安慰。“又不上征信”“放心，只有短信轰炸，不会上门的，我都逾期4个月了，现在不一样好好的”“让你爸妈把电话都换了，熬过去就行了”“你现在有钱还吗，没钱还想这些都没用，自己吓唬自己！”“利息太高了不合法，反正我没有看见真到法院起诉的”……各种各样的回答，都是在教新人如何抵抗互联网网贷平台的催收。
许婷最近日子不好过，一天晚上，她收到一条催债短信“……30分钟后上高速，现在强制收款，如发生摩擦，都是被逼无奈，特此证明。”许婷吓得一夜未眠，但第二天，并未有人真正上门。经历此事后，许婷好像吃了定心丸。很快钱站等多个平台也开始逾期了，她对自己的逾期也有了各种理由，“我觉得钱站是高利贷，法院不会不受理”“凡普金科营业执照还写着不能经营金融”……这些理由来自各个“反催收”的QQ群和微信群，但是否真正有效，许婷自己心里并不很清晰。
石鹏峰认为，履行借贷合同的还款义务和在催收过程中被恐吓是两件事情，不能因为被恐吓或者暴力催收就不还款，以各种理由拒绝还款，可能最后要承担法律后果。
深度剖析
比利率高数倍的服务费
一边是负债累累、信用堪忧的人可以拿到高额贷款，一边是逾期用户耍起心眼不想还钱，是钱站的风控出了问题？还是欠款人都是“老赖”？《IT时报》记者进行更深入的调查发现，一切的背后，隐隐藏着一个词——“服务费”。
钱站的利率表面上看起来并不高，在记者拿到的一份借款协议上，甲方是几位个人出借者、乙方是借款人，双方约定的年利率只有10.3%，基本与一些银行消费信贷的利率持平。但借款人最终要付出的远远不止这些。
借款人林峰今年在钱站申请了一笔额度为9万元的贷款，虽然到手是9万元，但在钱站App上显示，他的还款本金是97200。这是为什么呢？根据合同约定，在钱站上借钱，除了利率之外，要向平台方支付两种服务费。一种是趸缴服务费，借款时一次性支付7200元，由平台方在放款时直接扣除，因此林峰的借款本金便多了7200元。每个还款月，需要还款4191.48元，其中除了本息外，林峰还需要支付每期的服务费1041.42。按此计算，3年共需支付37491元的期缴服务费。对于这两种服务费，合同的解释是为了给交易双方提供征信服务、为借款交易提供信息技术支持。但总额44691元的服务费，已近借款额的50%，按此计算，借款人到期后需还款的总额是150893.28元。如果以林峰拿到手的9万元作为本金计算，年利率约等于37.34%。
“你看到的合同，一般约定利率都不会超过24%，实际承担的借款负担超出部分都是以各种服务费形式呈现的，中国的法律定义不够清晰，所以容易被玩文字游戏。”网贷之家CEO石鹏峰说道。
上海段和段律师事务所合伙人、中国电子商务协会政策法律委员会副主任律师刘春泉认为，最高法曾对民间借贷的利率做了划定，第一根线就是民事法律应予保护的固定利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上利率的借贷合同应为无效，“我个人意见，服务费属于变相约定利率，虽然变换了一个名义，实际上也是利率。如果说变了一个名义，不法行为就成合法的了，那法律就没有价值了。”不过刘春泉最后也强调，最终如何裁定还要看法院具体判决。
根据钱站官方数据，截至2017年4月30日，钱站已经累计服务用户近700万人。
三个服务方收钱却不承担责任？
钱站都提供哪些服务呢？合同中除了甲乙借贷双方外，还有三个公司，丙方（凡普互金有限公司）利用自有的数据库和数据分析处理能力以及计算机技术，对乙方的资产和信用状况进行资信评估，并为甲乙双方的借款交易提供还款管理、贷后催收等服务；丁方（爱钱进（北京）信息科技有限公司）为甲乙双方的借款交易提供信息技术服务，包括信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等服务；戊方（凡普金科企业发展（上海）有限公司）通过其钱站应用程序/微信客户端/H5页面为甲乙双方的借款交易提供技术支持服务，包括信息采集整理、信息甄别筛选等服务。在借款的3年时间里，这三家公司将持续提供这些服务。
然而，在之后的条款中，合同却又约定，“丁方（爱钱进）不对乙方相关信息的真实性、准确性、完整性和合法性做出保证，不对乙方还款能力及本协议的履行做出任何明示或默示的担保或保证，也不对甲方本金及/或收益做出任何明示或默示的担保或保证。网络借贷交易风险应由甲乙双方各自承担，丁方不承担任何交易风险及法律责任。”
也就是说，虽然钱站以资信评估、信息搜集、公布、甄别、筛选的名义收取了服务费，但一旦出现借贷纠纷，钱站并不承担任何责任。
自己没有主动权的个人隐私
“我爸今天收到好多短信，还有没完没了的电话，钱站的催收总是打电话给我联系人，老是说我拿别人名义担保贷款了，拿这个理由骚扰联系人。”春节时，为了回家过年，陈宇在网贷平台上借了笔钱，一时没钱还，最后变成以贷养贷，恶性循环，家人、朋友、同事频繁被骚扰。不过，她想问的是，平台方有权利把她家人的信息给多家催债公司吗？
根据陈宇和钱站签订的合同，如果出现逾期，平台方能够将乙方的个人资料信息以及具体违约、欺诈情形披露给出借人、录入黑名单系统、提供给第三方催收机构或者向乙方联系人以及社会公众发布。
此外，记者发现，平台方还通过合同约定获取了用户多种权限，比如平台可以向因服务必要开展合作的伙伴
提供、查询、收集甲乙双方必要的个人资料信息；在不透露个人隐私资料的前提下，有权对包含甲乙双方在内的整个用户数据库进行分析。
并对用户数据库进行商业利用；通过使用和分析甲乙双方的个人资料信息，向甲乙双方提供其可能感兴趣的产品或服务信息。
“法律上,这种通过用户协议获取用户授权的属于概括性授权，我个人的观点是,权限索取要求应当借鉴诉讼授权区分重大权利的思路,区分敏感个人信息权限和一般个人信息权限。对于一般个人信息,可以通过概括性授权予以同意,也就是通过用户协议点击合同的方式予以同意;对于敏感类的个人信息,则不能通过概括性授权同意,而应当坚持‘个别告知、逐次告知,特别授权’同意的方式。”刘春泉认为，虽然签订了合同，但这样获取用户隐私权限是不合法的。
（经受访人要求，借款人均为化名）
记者观察
钱站：请不要只讲权利不讲义务
采访中，一位用户给记者看他借款的现金贷平台清单，包括钱站、借呗、花呗、玖富、你我贷等在内一共有18家，借款额多则50000元，少则1000元。而这样的人并不是少数。他们为什么能借到这么多钱？一位借款人和记者说的话，可能是原因之一，“现金贷平台的钱来得太快了，收不住手。”
然而，这些人通常并不具备很强的还款能力，钱来得太轻易，却忘记得到这些钱要付出更高的代价。如今有的人心理防线已经崩溃，“当你的钱赶不上还利息，你怎么努力？”
2008年因为美国次贷危机引发的全球金融风暴，阐明一个事实：对次级贷款者（信用等级达不到标准的次级信用贷款者）过度放贷，是一件多么危险的事。如今的互联网网贷平台也正处于危险的临界线。尽管用所谓的大数据做风控，但从记者接触到的情况来看，平台很难对借款人做完善的征信调查。而过度宽松的放贷，又使这些人对于借贷“上瘾”，难以收手。
这些逾期的用户不仅需要精神上饱食自己种下的苦果，还依然要承担借钱利息、高额服务费以及逾期费。他们固然有错，但钱站对出借人、借款人尽到自己的责任了吗？既不对借款人的信息真实性、还款能力做出保证，发生逾期后，也不承担任何交易风险及法律责任。服务费是否拿得有点“烫手”？
在民间建立起普惠金融征信体系之前，除了平台方加强风控，将此类事件发生的概率降到最低外，还希望企业能够更多强调自己的义务，而不是权利。
