王航认为，普惠金融是一节带着动力的车厢：“普”在消费金融，会让我们这个全球单一市场的潜力发挥得更加淋漓尽致；“普”在供应链金融，会让我们产业配套的能力更加强大；“普”在小微企业，会让我们的企业家精神更加迸发。
文｜《中国企业家》记者 李艳艳
编辑｜米娜
头图来源｜视频截图
“中国经济的快速发展在于中国经济整体是一个动车组，每一个车厢都带着动力。普惠金融就是其中一个带着动力的车厢。”6月21日，在《中国企业家》杂志社主办的2020（第二十届）中国企业未来之星年会暨中国企业家生态大会上，新希望集团副董事长、新网银行董事长王航如是说。
在他的理解中，普惠金融的“普”体现在三个环节：消费金融、供应链金融和小微企业，而这实际上是中国获取全球竞争力最重要的三个领域。“普在消费金融，会让我们全球单一市场的潜力发挥得更加淋漓尽致；普在供应链金融，会让我们产业配套的能力更加强大；普在小微企业，会让我们的企业家精神更加迸发。”
在王航的观察中，现代金融因为普惠金融的推动，已经在5个方面出现了非常典型的、显著的变化，分别是：获客；产品；风控；科技的作用定位；金融机构的组织。
关于数字化时代普惠金融的新特征，王航作出四点判断：一是，新基建能够为未来铺建一条更好的信息数字高速公路，造就互联网金融发展新土壤；二是，动用市场力量和创新力量，来打破数字孤岛；三是，小银行小金融机构会起大作用；四是，可以避免金融空转。
疫情之下的“全金总动员”
疫情影响下，如何推动消费回升，成为国内经济发展的头等大事。近期，各地政府多措并举，通过发放“消费券”等方式，打起促消费的组合拳。亦有相关部门直接在企业缴税方面给予保护性政策，以保障投资需求，避免失业率提升。
“大家认为，这个危机可能是100年来最大的危机。因为危机不断向下深入，以往补信心，补流动性已经不够，我们还要补需求。”王航表示，诸如此类补需求、补流动性的过程都需要把货币投放下去，但仍需注意防范一些问题。“如果货币不投放到实体部门，可能就会进到一些资产部门，进入到资产陷阱，形成一些资产泡沫。”
6月18日，财政部成功发行了500亿元5年期抗疫特别国债，票面利率为2.41%；发行了500亿元7年期特别国债，票面利率为2.71%。投资者认购积极踊跃。
6月23日，财政部将发行700亿元10年期特别国债。这些都被市场理解为金融机构支持抗疫的决心。
在特别国债发行当天，为维护半年末流动性平稳，中国人民银行以利率招标方式，开展了共计1200亿元的7天和14天期限逆回购操作。
“这一系列政策，其实都是在推导流动性向实体部门传导、传递。”王航称。在他看来，“全金总动员”就是指要把所有的金融部门都动员起来，以推动流动性流向实体企业。
但其中，一些毛细血管的传递也显得越发重要。比如，很多民营金融机构、科技型金融机构扮演了很重要的角色。“这个时候可能会有更多的人想起普惠这个词，对普惠的理解也会更加深入。”
普惠落地“很难”，金融机构“嫌贫爱富”
普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，是当前我国普惠金融重点服务对象。
时间翻到十年前。
“在普惠金融方面，政府也做了很多努力。比如，推动金融机构下乡，让金融机构到农村去，到乡下去，到一线去。但是这个过程中没有出现我们想要的结果，反而出现了一个机构到了农村，服务不到农民的情况，导致金融机构出现一些我们不愿意看到的现象，比如，‘蒜你狠’。”
为什么会出现这样的结果？王航发现，一方面是种植户、养殖户没法去做抵押资产，会让金融机构觉得服务风险过大；同时农户分散、生产规模较小的特点，又会导致金融机构服务成本过高。
“这时候金融机构可能就会找到一个经销商，因为他有房产、有土地、有资金、有规模，这也是金融机构的市场化选择，但也会导致资金停留在流通部门，而非生产部门，从而引发囤积居奇、价格战，结果是消费者和生产者都没有得到好处。”王航称。类似这样的案例，早期在政府推动普惠金融的实践方面屡见不鲜。
不止政府，企业也在推动普惠金融的落地方面有所发力。据王航介绍，2007年新希望集团就成立了类似担保公司。一方面的原因是，“很多金融机构到了农业生产领域以后，没有用武空间。我作为一个担保公司，好比是一个助贷机构，为这些金融机构提供一些批发业务，使得它的单位作业成本能力降低，同时通过我的担保手段使金融机构承担的风险下降。”
另一方面，新希望也看到了农村因为金融服务不到位，一些变相金融服务让农民承担了过高成本负担的问题。“比如卖饲料，很多经销商把饲料从我们这里现款现货买走，同时又赊销给农户，经销商在这个过程里看上去是赚配销差，实际上赚的是资金利息，当然这个过程里他也会做一些风险管理。”
这种配销差折算为资金的利息有多高呢？王航称，公司曾做过一些测算，得出这个数字为年化30%。“我们提供的金融服务，实际上给农户只要年化10%利息，为什么要让农户承担30%的年化利率？”由此，新希望从山东起步，向全国铺开做担保公司。由于靠人力推动，尽管效果不错，但过程十分吃力，推动速度也比较慢。
王航曾供职过的民生银行也做过一些实践。比如，两小战略（小微、小区）。“民生银行也看到我们通过商圈、批发市场等触摸到了很多中小企业的金融需求。我们采取的方式是铺天盖地的作业模式。先找到很多年轻人，对他们进行一定的培训后，把他们派到市场上和客户打交道。”
王航回忆称，这些实践的结果令人比较满意，但还是感觉很难。难在哪里？“难在金融机构嫌贫爱富。”具体而言，有钱没钱不重要，实力强弱没关系，风险定价可区别。但一些人实力的透明度不够，甚至是信用白户，就会难以区别。加上“贫”的分散度较高，长尾用户不易触达，导致中间成本太高。此外，作业成本也会有差异。
“普惠金融有没有更好的作业方式。就没有解吗？”
答案是肯定的。
普惠金融的数字化解决试验
在王航的理解中，孟加拉经济学家尤努斯创办的格莱美银行是全球普惠金融的最早样板。他在1983年创办了格莱美银行，立志为贫困的人尤其是为村里妇女的生产谋生提供金融帮助。2006年，他获得了诺贝尔奖。
有意思的是，新希望集团成立于1982年，和格莱美银行的成立时间相近。当尤努斯获得诺贝尔和平奖的时候，新希望集团也在2006年提出，要成为世界级的农牧企业。在这个全新的方向上，新希望做出了很多探索。
2016年12月28日，新希望集团领头成立了新网银行，占股30%，新网银行是四川首家民营银行。
截至目前，新网银行的客户只有1%生活在一线城市，大量客户都生活在三四五线城市，包括广阔的农村。在王航看来，新网银行真正做到了“普惠金融”。
王航将如今37岁的格莱美银行和4岁的新网银行做了一个对比。
“从客户数来讲，格莱美银行是1700万人，新网银行是3400万人；从客群来讲，前者可能是穷人，尤其是村子里的妇女，新网银行有蓝领、白领、绿领；从每一笔贷款来讲，格莱美单笔贷款大概在16000元，新希望银行是7000元；从利率来讲，格莱美银行大概是年化14%~20%，新网银行大概在年化12%；从期限来讲，格莱美银行一年内是按周来还贷，半年之后可以续贷，而新网银行是随时借随时还，这样算下来，平均期限在3个月左右。”
此外，双方的不良率水平差不多，但从作业模式来看，格莱美银行要做审核、评估，评估要7天时间，还要提交一些纸质文件。新网银行则是全线上，不用纸质文件，秒存秒贷。“秒到什么地步，平均作业时间43秒，最快的是7秒能够完成放款。”
不同的流程、不同的风控过程带来了巨大的成本差异。
据王航介绍，格莱美银行放一笔贷款，成本大概花到1000元，新网银行放一笔贷款的边际成本大概是20元；格莱美银行在全球约有3万名员工、26000个网点。“新希望银行正式员工大概在400人上下，没有一个网点，是纯粹在云上拥抱大家的互联网银行。”
王航认为，新网银行的成功，意味着普惠金融在中国互联网时代里有了一个有意思的实践。“数字化和科技，成为我们解决普惠金融（落地）的有效手段。”王航称。
中国普惠金融的“后发优势”
在王航看来，普惠金融的土壤首先是基础设施4G。尤其是这次疫情中，让我们更深刻地感觉到，在线化不是一个技术问题，而是一个习惯问题。
王航认为，移动互联网使得我们有方方面面的数据汇集，同时使得普惠金融形成了“三全一高一低”的特点，即全在线，全实时（秒存秒贷），全客群。“全”是大家可以在一个云上大厅里享受到服务，“高”是高精度，“低”是低成本。
“‘三全一高一低’得益于4G带来的数据基础。接下来在5G时代，它会让我们的线上体验和生活更深入。”王航预言称。
在他看来，空气就是普惠。这个词也有包容的意思，即全社会对创新的包容，对互联网时代带来一些新探索的期待。阳光是指政策，比如对很多小微金融机构的支持。支持我们做民营银行，做创新的互联网银行，支持我们在互联网领域里有所探索。水是我们源源不断汇集而来的各种各样的新技术，包括AI、BigData、cloud、区块链等。
“这些阳光、空气、水和土壤使得中国的普惠金融出现了一个非常独特的后发优势。”王航称。
在他的观察中，现代金融因为普惠金融的推动，已经在5个方面出现了典型显著的变化。分别是：获客；产品；风控；科技的作用；金融机构的组织。
获客方面，以前是线下营销，现在可以看到更多的获客是场景化、批量化获客，线上的入口越来越多。“每个点上都是获客点，也有很多交叉获客的地方。”
产品方面，过去的产品是标准的、统一的，但今天很多产品是定制化、融入到场景里的。“我们几十秒钟就可以获得他的授权，通过他的授权使得他的贷款到账，这就是完全以客为准，以客人体验为第一位的变化。”
风控方面，过去很多风控用因果关系来推导，用三张财务报表来分析，但今天我们有更多数字和模型，我们看的更多是关联关系和概率。“在此，我们发现我们的数字更加丰富和智能，过往很多经验、教训真正能够转化为财富。加上人工智能，这些风控技术可以不断优化、迭代更新。”
科技部门的作用也在发生变化。过去科技是一个后台部门、辅助部门，最多在流程上提供支持，但今天的科技部门至少是一个中台部门或角色参与部门，提供决策支持，甚至直接进行决策。“在新网银行，70%以上的员工都是科技人员、IT工程师、算法科学家。在一个金融机构，里面的英雄是科技人员，颠覆了过去我们在很多银行体系里的不同岗位定位的格局。”
金融机构的组织也在发生变化。
“过去我们是一个大前台，前台在全国各地铺开，后面有一个中台和后台来提供相应支持。但是今天我们是一个大中台，数据、算法都在中台，产品的提供都在中台，前台因客户的变化而变，变成了灵动性的组织。尽管是小前台，因为有大中台支持，能触达到很多的长尾客群，而且把成本大幅降低。”
王航表示，在数字金融已经成为金融机构标配，加上在线化、数字化、智能化在应用方面的基本支撑，新网银行做出了很多探索和实践，也有了很好的答卷。
“从在线化角度来讲，首先要确保线上真实性问题，因此这是一套非常重要的反欺诈系统。从数字化角度来讲，新网银行就是一个万能连接器，通过API等等，可以非常便捷地和各种各样的合作伙伴、平台、数字提供者进行交流沟通。从智能化来讲，核心就是你能够做到实时决策，你比你的客户更了解你的客户。这个就体现在我们在线的授信系统。”王航称。
展望：数字化普惠金融的新特征
数字化时代的普惠金融会有什么新特征？行业格局如何？王航在演讲中作出四点判断：
其一，国家强力推5G的基础设施，一举两得：一是，新基建在特殊时期，关键时期可以继续拉动经济从坑里爬出来，往上走。二是，新基建能够为未来铺建一个更好的信息数字高速公路。
“与其让金融下乡，不如让5G下乡，让互联网下乡，让人工智能下乡。”这是王航展望的第二点。要打赢数字攻坚战，就要真正打破很多数字与数据孤岛。另外，今天还有很多小微企业要去服务，难度和挑战在于数据不够、不全。
“其实在工商、财政，在它的上游和下游已经积累了很多数据，但这些数据还未打通，还没有集成和连接。”在王航看来，要打破数字孤岛，首先要动用市场的力量，让同业之间充分合作，还要用创新的力量，鼓励推动很多新模式去做新探索。
其三，王航认为，小银行小金融机构会起大作用。小银行最大的特征就是反射弧比较短，服务和产品迭代速度比较快，更容易去促进细分化、碎片化的业务。所以，大银行和小银行要大手牵小手，充分合作。
最后，王航表示，数字化金融不仅催生、催长了普惠金融，还能帮助我们避免金融空转。“做金融和实业的基础逻辑不一样。做实业首先看的是收入、成本和利润，成本里面各个要素的合理分配是什么。但是做金融，更多看的是资产负债表。
“金融很容易从实业里面跳开去空转，创造出一些泡沫化资产。”在王航看来，目前以新希望为代表所推进的数字化金融业务方向，主要围绕客户识别，能够更好地服务实体经济，扩大客户群体，真正产生场景互动，促使产业周转率提高更快，投资回报提高更大。而在这个过程中，金融也能实现它真正的使命。
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