原标题：网贷深受老赖困扰 监管重拳出击
在各大网络论坛和社交群中，活跃着这样一群人，他们亲切地称彼此为“老哥”，分享着各种各样的“口子”信息。
撸口子，是指利用网贷平台的风控漏洞，有针对性地伪装或者包装资料，从而提高借款成功率。因为这些撸口子的人通常没有还款意愿，且以此为生，被视为网贷行业的“灰产大军”。
“凭本事借的钱，为什么要还？”曾经是这些撸口子“老赖”的自得之语。此前，因违约成本低、平台借款不上征信，这些本来有能力还款的借款人撸遍各大平台并恶意逾期，甚至潜入投资人群里，恶意煽动情绪，制造恐慌，希望平台出现危机甚至倒闭，以达到其欠款不还的目的。
老赖恶意逃废债成本低 网贷行业深受其害
一部分有能力还钱的借款人恶意逾期，等待网贷平台资金链断裂倒闭，从而逃避还款义务；而另一部分不懂法的借款人以为平台倒闭了就不用还钱了，大量的恶意逃废债加剧了网贷行业的风险成本。尤其是对那些业务合规的头部平台来说，其中很大一部分风险来自于借款人的恶意逾期。
恶意逃废债风险累积的直接后果是，网贷平台的经营成本因逃废债而加大，继而导致资金链中断，无法对资金出借人进行及时兑付，诱发网贷平台的信用危机，更使得整个网贷行业的借款人逃废债成风，将网贷平台推向违约、关门停运甚至跑路逃债等恶性经营漩涡。
与此同时，网贷平台却要为这些“老赖”付出高额成本。金融市场上常说，收益与风险是等价的。在网贷行业，实际上，风险与借款人成本才是真正等价的。网贷天眼数据显示，网贷出借的综合利率连续4年在9%以上，算上平台费用，借款人的综合借款成本至少在15%，很多平台的借款成本甚至会超过24%甚至36%的上限。换言之，网贷的资产中相当一部分是次级贷。一旦借款人发生恶意逾期，后期催收和运营将进一步垒高成本，对于平台来说，将成为一笔沉重的“负担”。
在网贷中，还款意愿和还款能力是评估一笔借款风险的关键。很多网贷借款人并不是没有还款能力，而是没有还款意愿。
这种行业现象产生的核心原因之一是网贷借款人的违约成本太低。次级贷借款人鱼龙混杂，违约成本低，这导致很多有还款能力、还款意愿不足的借款人，最终成为“网贷老赖”。而对于平台来说，要认定、惩戒的成本太高，而失信惩戒来得慢，手段少。
值得庆幸的是，对于这些“网贷老赖”和恶意逃废债，监管已经出手。
监管整治举措逐级加码 网贷老赖将无处可逃
早在18年8月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求P2P平台尽快报送老赖信息。据悉，《通知》下发不久后，包括宜人贷、拍拍贷、人人贷、翼龙贷在内的上百家平台报送了恶意逃废债重点名单。
随后，国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，要求将恶意逃废债人员纳入央行征信系统。
19年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组就联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在运营的P2P网贷机构接入征信系统。
今年2月，网贷正式纳入征信系统又迎来突破性进展。先后有包括宜人贷、人人贷在内的二十余家网贷机构对外宣布正式接入央行征信系统，其相关借贷数据将定期报送。在此之前，国内已经有不少的头部网贷平台与百行征信进行了数据对接。
一系列政策的出台和落地，是监管部门从国家层面开始对借款人恶意逃废债行为的打击与治理。恶意逃废债名单上报、网贷数据纳入央行征信后，困扰平台多年的多头借贷、恶意逾期问题有望得到彻底解决。
过去由于网贷平台借款人的信息未纳入到国家征信体系中，一部分借款人产生了侥幸心理，如今，这些老赖的名单纳入央行征信系统，将对逃废债行为人形成制约，能够有效约束借款人的行为，对其产生一定的威慑力。
在信用体系网络越织越密的当下，纳入征信后，恶意逃废债的“网贷老赖”亦将面临更高的失信成本，对其惩处力度也已全面上升。目前，多部门对严重失信人员的联合惩戒已经紧密展开。在失信人的惩处方面，无论是在人民银行征信中心还是在百行征信，一旦有了失信记录，就意味着在经济生活、社会生活等方面将处处受限。
据了解，除了在日常出行、子女教育等方面受到限制外，一旦网贷机构借款人发生逾期行为，不仅会被记入个人征信报告，网贷领域失信人或将面临提高贷款利率、限制提供贷款、保险服务等多种惩戒措施，甚至也会影响金融机构对借款人的信用评估。“一朝失信，处处受限”终将成为这些“网贷老赖”的真实写照。
“网贷老赖”恶意逃废债得以遏制后，危墙之下的网贷行业，也将有望进一步出清，降低行业风险。
