原标题：【专家答疑】香港与内地重疾险、储蓄险差别竟这么大！终于知道该怎么选了
前三期，我们已经聊了香港保险和内地保险的监管制度差异、合同条款差异和定价差异，今天我们接着聊二者在产品形态上有哪些差异。至此，大家对两地保险各自的优缺点、不同定位都会有一个较为全面的认识，在配置保险时也可作为一个参考。
重疾险的形态差异
1.是否有分红
香港的美元保单有分红，一般为保额分红，能一定程度抗通胀，这也是其相对内地重疾险最有优势的地方。内地重疾险不可分红。
2.可投保保额的高低
香港重疾险可投保保额一般很高，包括小朋友的保额也较高。但内地重疾险一般免体检保额为50万元（“开门红”期间可能会将免体检保额提高至100万元、150万元甚至更高），而且18岁前身故只能返保费，客户如果要买高保额一般会选择多家公司产品。
3.是否包含身故赔偿责任
香港一般都包含身故赔偿责任，与重疾共用保额。内地身故赔偿责任可选，更为灵活，同样与重疾共用保额。
4.保障期是否可选
香港通常只可保至终身，内地重疾险保障期是可选的，比如保至70岁、80岁、终身，可满足不同的客户需求。
5.定期保额是否“可转换”
香港首10年/15年保额升级，可免体检转换为一份终身保障。内地一般没有“保证转换权益”。
6.轻症是否占用主险保额
香港轻症占用主险保额，但越来越多的产品可“复原”。内地轻症、中症不占用主险保额，额外赔付，额度高，相比香港有明显优势。
7.轻症是否可“豁免保费”
香港罹患轻症通常可豁免后续12个月保费。内地罹患轻症、中症可豁免后续所有保费，这也是内地重疾险的最大优势所在。
8.疾病定义是否统一
香港疾病没有统一定义，各家公司都不同。内地25种必含重疾疾病定义是统一的，其他可有差异。近期中国保险行业协会已发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见）》，并向行业开展征求意见工作，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。
9.费率是否保证
香港多数重疾险产品是不保证费率的，但一般也没有公司加费。内地重疾险是保证费率的，采用均衡费率模式。
10.轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）赔偿额度
香港轻度甲状腺癌为轻症，内地轻度甲状腺癌目前仍为重疾。在中国保险行业协会发布的重疾定义修订版征求意见稿中，虽并未剔除甲状腺癌，但拟将根据疾病严重程度进行分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
11.多次赔付产品形态不同
香港重疾险多数包含癌症、心脏病、中风多次赔付。内地多数为分组多次赔付重疾，每组赔付一次。
12.是否保障少儿先天性疾病
香港重疾险保障少儿先天性疾病，内地重疾险大多数不保障。
13.是否区分吸烟
香港重疾险区分吸烟，吸烟一般会加费10%至20%。内地重疾险不区分是否吸烟。
14.价格区别
整体来说，内地重疾险比香港便宜。其实两地重疾险水平差异已越来越小，各自都有优势。
储蓄险的形态差异
1.主要产品形态区别
香港是以美元分红储蓄险为主，主体为终身寿险。内地以“年金险+万能账户”为主，预计4.025%产品停售后，“增额终身寿”将成为主流储蓄产品。
2.资产配置区别
香港权益类资产占比较高，保证收益低（1%左右），预期收益高（6%左右）。内地固收类资产占比较高，主险以保证收益为主（约3.5%），万能账户会有保底收益率（一般为3%）和当期的结算利率（目前为5%至6%）。
3.锁定期区别
香港锁定期长，早期提取分红会面临较高的退保惩罚。内地大多数回本较快，锁定期短。
4.是否可以更换被保险人
香港储蓄险产品可更换被保险人。内地则不可更换被保险人。
5.保单保全预先安排区别
香港可于被保险人在生时指定一位延续持有人或延续被保险人。内地也可安排“第二持有人”和“顺位受益人”等。
6.是否有简易“类信托”功能
香港大部分公司拥有简易“类信托”功能，内地部分公司也开始拥有简易“类信托”功能。比如一般身故理赔款是一次性支付给受益人，如果有类信托功能，保险公司可以按月、按季、按年分次给受益人。
7.收益区别
香港保证收益较低，预期收益率较高。内地保证收益比香港高，但没有预期收益率。以两地两款主流储蓄险为例：
【个人简介】牟剑群Alex，《国际金融报》特约分析员；香港精算视觉保险学会会长；北美准精算师（ASA）；特许企业风险分析师（CERA）。
