TechWeb 6月25日报道 文/唐文
计算机技术的快速迭代正让机器人理财变为现实，随着网络的普及，“信息化”、“智能化”、“数字化”等技术正在改变着人类所赖以生存的社会环境。在理财领域，以大数据和互联网技术为主的机器人理财顾问，也在逐渐改变投资者的理财方式。从美国的华尔街到国内的金融业，都在积极尝试推进智能理财。
懒财网CTO李子拓
面对互联网金融的新战场，懒财网成立三年来，一直专注于用最顶尖的算法和大数据处理技术为用户提供智能理财服务。数据显示，目前懒财网已经拥有225万注册用户，管理78亿余额规模，累计交易规模超过335亿，并且在2017年已经实现盈利。TechWeb联系到了懒财网CTO李子拓，希望在与技术大拿的对话中，探寻懒财网是如何凭借科技与智能，在激烈的行业竞争中脱颖而出。
让人人都有“理财经理”
一直以来，占人群绝大多数的中低净值人群在理财方面都面临很大的困境，由于缺乏理财渠道、缺乏良好的理财习惯、理财门槛高等问题长期存在，普通用户在资产配置方面困难重重。近年来全球范围内兴起的智能理财则很好的解决了上述的问题，受到用户和业界的追捧，成为金融行业最热的趋势之一。
懒财网CTO李子拓表示：“智能理财技术目前在国内，主要是传统金融机构在资产端层面上才会投入使用的技术。他们通过大数据、风控模型来降低坏账率，同时减少人工成本。而几年前，普通投资者想去银行申请专门配一个理财经理，人家会先问你资产有没有到一千万元？没到人家根本就不会搭理。”
李子拓介绍说，懒财网在智能理财方面的思路，和传统金融机构不太一样：“我们和他们正向反，他们是投入到资产端，我们则是利用在资金端，用智能理财为每一位普通投资者服务。懒财网针对不同的用户，分析他们各不相同的流动性需求，进而帮助他们实现不管要存几年的钱还是就存一个周末的钱，都能够配置上最合适的资产。”
据了解，懒财网目前以人工智能技术切入产品，上线了“懒财宝”、“懒定期”等产品，均为国内首款智能活期、定期产品，在资产分级、用户资金流动性分析及风险偏好基础上，以智能理财机器人为工具，根据用户对流动性和收益率的需求特征，提供个性化资产配置，真正做到了智能化理财。
李子拓说：“我们的初衷，是希望写一套智能程序，把专业理财经理脑子里的东西给弄出来，帮助每一位普通投资者。这样的话你不用买两千万，可能买两千元，我们就能给你做到智能投资，懒财网认为这有广阔的前景，也是一个必然的趋势，我们会一直在这条路上不断前进。”
“懒人式”智能理财
2014年3月，懒财网“自定义自动化收益产品”上线；2015年3月，“懒财宝”上线并且在一年之内完成了1.0到3.0的迭代，完成了从“自动投资服务+用户间债券交易”到“高效债券交易网络+智能资产配置+风险偏好定制化”的升级；2017年2月，可自由设定投资天数的智能定期理财产品“懒定期”上线。
基于“懒人式”智能理财理念，懒财网将智能的理念通过技术不断加入到产品中去——按秒付息、7*24小时随存随取，每次投资自动配置超30项资产。而实现这种效果的核心原理是，懒财网用科技手段，让每一位用户都拥有自己专属的理财机器人，机器人通过建立数学模型，准确预测用户赎回资金的发生概率，然后基于预测的结果，为其建立资金流动性模型，并配置与其最般配的资产，实现个性化的资产配置。
以懒财网活期理财产品懒财宝的产品逻辑为例，懒财宝并非传统意义上的活期理财产品，而是用智能理财实现类活期体验，是由技术驱动的更高级智能理财服务。懒财宝提供给用户的是不打包资产，用户资金投向的每一份资产都明确可查。
灵活的资金使用体验并非靠“长短期错配”的资金池来实现，懒财网是根据用户行为分析用户资金的转出概率，给每个用户配置流动性需求不同的资产组合，并设置不同的现金保留比例，最后通过机器高效匹配来实现用户间的债权转让，从而保证没有资金池也可以给用户提供随存随取的“活期”体验。
“懒财宝”通过对用户的分析理解用户的流动性，并帮助用户去配置最适合的产品，来实现收益最大化；“懒定期”则尝试根据用户提出的投资周期和风险偏好，提供相应的资产配置；还在试验期的智能投保产品“懒有保”，更是基于用户的需求分析对用户“画像”，通过画像分析帮助用户智能配置保险，并对保险产品进行评分，来让用户理解自己的保险配置。
从四个方面严防风险
平台安全和合规是用户最关注的问题，在监管日渐完善的今天，懒财网也在确保用户安全和符合监管方面不懈努力。李子拓认为理财平台主要涉及四大风险：资金被挪用风险；资产的兑付风险；活期产品的流动性风险；网站运营风险。懒财网每一个方面都做了严密的防护。
李子拓就此进一步解读到，2013年到2015年是P2P行业跑路最严重的时期，时至2017年跑路平台依旧不时出现。根治跑路问题只有一个办法，那就是政策上进行监管，用一些硬性的标准卡死门槛。在资金方面，2016年11月，懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统正式上线，通过该系统实现高严密性的存管，真正做到不碰用户资金。
在资产质量方面，懒财网由专业金融团队通过大型金融机构的合作来开拓优质资产端，严筛资产控制风险。目前，懒财网的主要资产为信托质押贷和上市公司借款，从资产端就化解了兑付风险。
流动性风险上，懒财网利用技术和大数据预测资金提现需求，提前留出合理的头寸，化解流动性风险。在网站运营上，懒财网相关成员来自搜狗、百度、阿里等知名公司。除了自身技术外，懒财网还和阿里云、知道创宇等第三方国内厂商合作，巩固懒财网的网站数据安全。
除了在风控和技术上确保网站的安全之外，监管对于平台的稳定运营也至关重要。懒财网在安全合规上一直和监管部门保持密切的沟通，将通过与金交所合作解决大宗资产合规问题、转型普惠金融、各项业务成立独立公司隔离运作、获得金融牌照等方式确保合规合法运营。而在监管尚不明确的领域，懒财网也正和监管保持密切的沟通，确保产品合规。
用智能迎接大财富管理格局
智能理财的核心是基于每个人的投资需求和风险偏好，通过精准的用户画像，帮助用户快速找到最为适合自己的投资方式。尽管面临诸多挑战，人工智能技术的飞速发展已是不争事实，这也让我们对未来的金融发展充满了期待。
在现阶段，自由定制理财目前还是市场上的少数存在，但是从总趋势上来看，金融产品的极大丰富，用户的需求也会逐渐多样化，用户自由定制理财产品的需求也会增多。
随着用户需求的日益多元化，懒财网将继续扩大产品阵容。未来懒财网将继续循着为用户提供数据化、个性化、智能化、最大化投资服务的理念，形成以价值保值、固定收益、浮动收益三大类产品的大财富管理格局，推出智能保险、浮动收益产品等更多更适合的产品，覆盖用户的不同层次的理财需求。
未来，懒财网在价值保值层面将推出智能保险顾问产品“懒有保”，该产品可以基于用户个性化需求匹配保险产品。在固定收益层面，主打产品仍将是“懒财宝”和“懒定期”，为用户闲散资金提供流动性和收益最大化的智能理财服务。而在塔尖的将是浮动收益产品“懒财盈”，通过综合分析用户需求和产品情况，智能匹配浮动收益资产。
有报告显示，目前我国居民使用互联网理财的意愿率已达11.15%，超过了股票、基金、债券、贵金属等，成为国人理财的主要途径之一。互联网理财规模也由2013年的3853亿元增加到2016年的2.6万亿元，预计到2020年将达到16.74万亿元。
李子拓表示，互联网金融在未来是模型与算法驱动的世界。理论上讲理财的大三角关系，就是收益率、流动性和风险，这三点互相约束，进而决定理财的目标。懒财网未来将针对这三点，进一步加强技术革新，覆盖用户不同层次的理财需求，帮助用户实现更优收益，建成一个同时平衡风险、流动性、收益三方因素的高效智能理财平台。（唐文）
